כשאנו נמצאים בתהליך עבודה שוטף, אנחנו לא חושבים שיום אחד עלול לקרות לנו משהו והדברים עלולים להשתנות. להיפך. נקודת המוצא שלנו, בוודאי כשאנחנו צעירים, שנוכל לעבוד כל ימי חיינו עד שנצא לפנסיה ואפילו מעבר לכך. לצערנו, זה לא תמיד כך ולכן חשוב לרכוש מבעוד מועד ביטוח אובדן עבודה, אפילו כשהרכיב הזה נמצא בקרן הפנסיה שלנו.
מה זה ביטוח אובדן עבודה
על מנת להבין מה זה ביטוח אובדן כושר עבודה, צריך ללכת צעד לאחור ולהבין מה המשמעות של אובדן עבודה מבחינת המבוטח ועל פי חברת הביטוח.
אובדן עבודה הוא מצב שבו אדם לא יכול להתפרנס מהמקצוע שלו, באופן זמני או קבוע, עקב מחלה, תאונה, פציעה או כל סיבה אחרת. זה יכול להיות בגלל סיבה שקשורה לעבודה או דבר שהתרחש בזמן עבודתו, אך זה יכול לנבוע גם מסיבות אחרות לגמרי, בלי קשר לעבודה שלו.
מצב בו אדם מאבד את היכולת שלו לעבוד ולהתפרנס, הופך אותו לתלוי בגורמים אחרים. ביטוח אובדן עבודה נועד לאפשר לו לקבל קצבה חד פעמית או קצבה חודשית בשביל שהוא יוכל לכלכל את עצמו ואת בני משפחתו. גובה הקצבה נקבע על פי גובה הפרמיה שהוא שילם מדי חודש עבור הביטוח.
חשוב לציין, מבחינת חברת הביטוח ניתן לממש את הפוליסה אך ורק אם המבוטח עובר ועדות רפואיות שאכן מוכיחות שהוא איבד את כושר העבודה שלו ואיננו יכול עוד לעסוק בתחום המקצוע שלו.
למה חשוב לרכוש ביטוח אובדן עבודה ולא להסתמך על הרכיב בקרן הפנסיה?
כל עובד בישראל, עצמאי או שכיר, חייב להחזיק ברשותו קרן פנסיה. רכיב מסוים בקרן מתייחס גם למקרה של אובדן כושר עבודה. ישנם מספר הבדלים בין רכיב זה לבין ביטוח אובדן כושר עבודה שמלמדים על החשיבות של הפוליסה המלאה:
הבדל ראשון – קרן הפנסיה כוללת בתוכה רכיבים שונים ולא רק התייחסות לאובדן כושר עבודה. לכן החלק היחסי של היבט זה עלול להיות נמוך יותר מאשר במקרה של פוליסת ביטוח שלמה שמתייחסת לכך.
הבדל שני – קרן פנסיה, בוודאי של שכירים, יכולה להיות מוגבלת מבחינת סכום הכסף שיהיה בה. לעומת זאת, ביטוח אובדן כושר עבודה הוא משהו שכל עובד יכול לקנות לעצמו ולקבוע מה גובה הפרמיה שהוא יכול לשלם עבור הפוליסה, בהתאם יהיה גובה הכיסוי שלה.
הבדל שלישי – קרנות פנסיה, כידוע, נמצאות בשוק ההון, הן תלויות במה שקורה בשוק. לצערנו, לא פעם אנשים מגלים שהקרן הפסידה סכומים משמעותיים (ישנם גם מצבים שהקרן נוהלה בצורה לא נכונה). לעומת זאת, ביטוח אובדן עבודה איננו קשור לשוק ההון ולכן הוא פחות נמצא תחת סיכון.
בסיכומו של דבר, מוטב לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה בנפרד ולא להסתמך רק על קרן הפנסיה.
